バイクの任意保険は必要？自賠責だけじゃダメな理由を徹底解説

今回は「任意保険は入るべき？」についてご紹介いたします！

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バイクを買ったけど、任意保険って本当に必要なの？
自賠責保険に入っているから大丈夫じゃない？

バイクに乗り始めたばかりの方なら、一度はこんな疑問を持ったことがあるのではないでしょうか。

確かに、自賠責保険は法律で加入が義務付けられている保険です。

バイクを購入する際に必ず加入しているはずなので、「これで十分では？」と思うのも無理はありません。

しかし、結論から言うと任意保険への加入は強くおすすめします。

なぜなら、自賠責保険だけでは万が一の事故の際に、あなた自身が数千万円〜数億円の賠償金を負担しなければならない可能性があるからです。

この記事では、自賠責保険と任意保険の違いから、なぜ任意保険が必要なのか、そして保険料の目安や選び方まで、初心者の方にもわかりやすく解説していきます。

Table of Contents

自賠責保険でカバーされる範囲とは？

まずは、自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）がどこまで補償してくれるのかを確認しましょう。

自賠責保険の補償内容

補償対象	支払限度額
傷害（ケガ）	120万円まで
後遺障害	75万円〜4,000万円（等級による）
死亡	3,000万円まで

自賠責保険の重要な特徴

対人賠償のみが対象（相手のケガ・死亡のみ）
対物賠償は対象外（相手の車やバイク、建物などの損害）
自分自身のケガは対象外
自分のバイクの修理費は対象外

つまり、自賠責保険は「事故で相手にケガをさせてしまった場合」にのみ適用される、最低限の保険なのです。

これ「対物は含まれていません」ので要注意です！ガードレールにぶつけて自損事故を起こした場合には自腹です！

自賠責だけでは足りない3つの理由

最初に言いたいのは「任意保険」に入れないなら車両に乗るな！ってことです。

理由を詳しく解説いたします！

理由1：対人賠償の上限が低すぎる

自賠責保険の死亡時の上限は3,000万円ですが、実際の裁判例では1億円を超える賠償命令が出ることも珍しくありません。

実際の高額賠償事例

被害者	賠償額	概要
41歳男性（医師）	約5億2,800万円	死亡事故
30歳男性（会社員）	約3億7,800万円	後遺障害
21歳男性（大学生）	約3億1,800万円	後遺障害

※出典：損害保険料率算出機構の統計資料より

自賠責保険の上限を超えた分は、すべて自己負担となります。

理由2：対物賠償がまったくない

バイク事故では、相手の車両だけでなく、ガードレール、電柱、店舗、住宅など、様々なものを破損する可能性があります。

対物事故の賠償例

高級車との接触事故：修理費500万円〜1,000万円以上
店舗に突っ込んだ場合：建物修理費＋営業損害で数千万円
踏切事故で電車を止めた場合：振替輸送費等で数億円

これらは自賠責保険では1円も補償されません。

理由3：自分自身への補償がない

事故を起こした際、自分自身がケガをするケースは非常に多いです。特にバイクは車と違って身体がむき出しのため、軽い転倒でも骨折などの重傷を負う可能性があります。

入院費・手術費
通院費
仕事を休んだ間の収入補填
後遺障害が残った場合の補償

これらはすべて自賠責保険の対象外です。

任意保険の補償内容を詳しく解説

任意保険に加入すると、以下のような幅広い補償を受けることができます。

任意保険の主な補償内容

補償の種類	内容	推奨設定
対人賠償	相手のケガ・死亡への補償	無制限
対物賠償	相手の車・建物等への補償	無制限
人身傷害	自分のケガへの補償（過失割合に関係なく）	3,000万円〜
搭乗者傷害	自分・同乗者のケガへの定額補償	任意
車両保険	自分のバイクの修理費	車種による
弁護士費用特約	事故時の弁護士費用	付帯推奨
ロードサービス	故障・事故時のレッカー等	付帯推奨

特に重要な補償

1. 対人・対物賠償は「無制限」が基本

前述の高額賠償事例を考えると、対人・対物賠償は必ず「無制限」に設定しましょう。保険料の差は月数百円程度です。

2. 人身傷害保険は必ず付けたい

人身傷害保険があれば、自分の過失割合に関係なく、実際の損害額が補償されます。示談交渉を待たずに保険金が受け取れるのも大きなメリットです。

3. 弁護士費用特約は費用対効果が高い

年間1,000〜2,000円程度で、事故時の弁護士費用（300万円程度まで）が補償されます。もらい事故の際に非常に役立ちます。

弁護士特約は入っていて良かった話！

自分も過去に貰い事故ですが、相手方と過失割合でもめたことがあります。

その際は「どちらも納得しない！」で平行線となってしまい、埒が明かないと「弁護士特約」を使いました。

最初は7:3じゃないと示談に応じないでしたが、1か月ほどで8:2で無事解決いたしました。

弁護士への依頼料、面談費など含めると20万円近く本当は費用が掛かるはずですが、弁護士特約に入っているので0円で利用できました。

微妙な事故のケースだと結構揉めることが多いので、必ず弁護士特約は入っていた方が良いです！

保険料の目安（排気量・年齢別）

「任意保険は高い」というイメージがあるかもしれませんが、条件によっては意外とリーズナブルです。

排気量別・年齢別の年間保険料目安

排気量	21歳未満	21〜25歳	26〜29歳	30歳以上
原付（〜125cc）	3〜5万円	2〜4万円	1.5〜3万円	1〜2万円
軽二輪（126〜250cc）	5〜8万円	3〜6万円	2〜4万円	1.5〜3万円
小型二輪（251cc〜）	6〜10万円	4〜7万円	2.5〜5万円	2〜4万円

※6等級新規、対人対物無制限、人身傷害3,000万円の場合の概算
※保険会社・補償内容により異なります

保険料を抑えるポイント

ネット型（ダイレクト型）保険を選ぶ → 代理店型より2〜3割安いことも
年齢条件を適切に設定する → 「26歳以上補償」など
使用目的を正しく申告する → 「日常・レジャー」は安め
無事故を続ける → 等級が上がり毎年割引率アップ

ファミリーバイク特約という選択肢

125cc以下の原付バイクに乗っている方には、ファミリーバイク特約という選択肢もあります。

ファミリーバイク特約とは？

自動車保険（四輪車の保険）に付帯できる特約で、家族が所有・使用する125cc以下のバイクを補償します。

ファミリーバイク特約のメリット・デメリット

メリット

保険料が安い（年間7,000〜15,000円程度）
何台でも補償対象（家族所有の原付すべて）
借りたバイクも補償対象
等級に影響しない（事故を起こしても自動車保険の等級は下がらない）

デメリット

125cc以下のバイク限定
ロードサービスが付かないことが多い
車両保険（自分のバイクの修理費）は対象外
人身傷害型と自損事故型で補償範囲が異なる

どちらを選ぶべき？

条件	おすすめ
125cc以下で、車の保険に加入している	ファミリーバイク特約
126cc以上のバイク	バイク専用の任意保険
車の保険がない	バイク専用の任意保険
等級を育てたい（将来大型に乗り換え予定）	バイク専用の任意保険